上海无人驾驶出租车配200万乘客险，未来或让传统车险消失
（图片来自网络）
近日，上海多家企业推出的主驾无人出租车（Robotaxi）向公众开放运营，标志着上海已进入无人驾驶出租车的商业化阶段。在享受无人驾驶便捷体验的同时，人们关注“无驾驶员的智能网联汽车，出了事故谁负责、汽车保险如何承担”等问题。
为保障乘客与道路安全，无人驾驶出租车配备了对应保险保障。相关政策已明确要求，《智能网联汽车准入和上路通行试点实施指南（试行）》指出，试点使用主体需为车辆上路通行购买机动车交通事故责任强制保险（交强险）与不低于500万元人民币的交通事故责任保险，同时《自动驾驶汽车运输安全服务指南（试行）》明确，无人驾驶出租车作为道路旅客运输工具，需投保承运人责任保险。
以小马智行推出的无人驾驶出租车为例，其与平安产险合作，为搭载L4级技术的Robotaxi投保了专属保险产品组合，包含交强险、100万元至200万元保额的承运人责任保险，以及500万元保额的商业三者险。这意味着，若乘客乘坐时发生事故并判定为无人驾驶出租车责任，车内乘客无需承担任何责任，受伤将获得最高200万元赔偿。
与传统车险主要针对人为驾驶行为风险不同，无人驾驶汽车依赖软件和硬件安全，属于全新风险环境，现有车险产品中并无完全对应的产品。加之自动驾驶技术处于发展初期，缺乏足够经验数据积累，目前这类保险多为定制化方案，基本采用“车险+财产险+责任险”组合来承保。“智驾保障”多为车企提供的增值服务，例如小鹏汽车“智能辅助驾驶安心服务”每年收费239元，最高赔付100万元，但赔付条件严格，仅覆盖特定场景。
业内人士预测，随着自动驾驶技术普及，传统车险或因责任主体从驾驶员转向智能系统而逐渐退出，取而代之的可能为机动车辆产品责任险和产品质量保证保险。不过目前处于“混沌”阶段——量产车搭载的“智驾”系统多处于L2—L3之间，事故责任认定需分析车辆数据与系统日志，存在诸多难题。企业和险企也在积极探索创新解决方案，如平安产险构建“数据存证—智能判责—司法鉴定”流程，提升保险理赔服务效率。
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